Avoir un flux de trésorerie stable et prévisible est extrêmement important pour une entreprise. Une rareté des liquidités disponibles peut couler des sociétés ou les placer dans une situation précaire qui les freine. Le prêt sur l'actif (asset-based lending) est avantageux pour les concessionnaires d'équipements commerciaux qui tentent de prendre de l'expansion et d'améliorer leur bilan. Le financement sur l'actif consiste à mettre en garantie certains actifs de l'entreprise pour obtenir un prêt ou une marge de crédit commerciale afin d'augmenter ses liquidités.
Le prêt sur l'actif est souvent la solution idéale pour les petites et moyennes entreprises qui ont besoin d'aide pour obtenir du financement par d'autres moyens. Il peut être utilisé pour faire circuler l'argent rapidement dans l'entreprise. En mettant en garantie des actifs tels que les comptes clients, l'équipement, les stocks, l'immobilier et d'autres éléments du bilan, l'entreprise peut recevoir un prêt pour des besoins immédiats – dans un délai plus court que pour d'autres types de prêts.
L'obtention de ce type de prêt présente certains inconvénients potentiels, mais en travaillant avec Finloc, il est possible de choisir le type de financement approprié qui répond aux besoins de votre entreprise. Cet article décrira les types de financement sur l'actif disponibles ainsi que les avantages et les inconvénients de cette avenue.
Les différents types de services de prêt sur l'actif
Les concessionnaires d'équipements commerciaux sont souvent de bons candidats pour le prêt sur l'actif en raison des niveaux élevés de stocks dont ils sont propriétaires et qu'ils peuvent mettre en garantie. Pour ceux qui ont des niveaux d'endettement élevés et qui peinent à obtenir un prêt bancaire, l'effet de levier sur les actifs de l'entreprise est un moyen de s'assurer d'avoir suffisamment de liquidités. Il n'est pas nécessaire de vendre l'équipement, car les entreprises empruntent contre ces actifs. Plus vos matériaux ont de la valeur, plus vous pouvez recevoir d'argent, car le prêteur accorde des fonds basés sur un pourcentage de la valeur de la garantie.
Contrairement à la méthode traditionnelle d'obtention d'un prêt ou d'une marge de crédit, qui est souvent lente et fastidieuse, le prêt sur l'actif peut vous permettre d'obtenir de l'argent rapidement. Comme pour les autres prêts, vous devrez rembourser le capital ainsi que les intérêts pendant toute la durée du prêt. Voici quelques-uns des nombreux types de financement sur l'actif disponibles pour les entreprises :
Financement d'équipement / Prêts d'équipement
Les concessionnaires d'équipements commerciaux utilisent souvent ce financement pour acquérir de nouveaux équipements ou des équipements d'occasion. Ils peuvent garantir ce prêt sur l'actif en utilisant l'équipement acquis comme garantie ou d'autres actifs déjà possédés. Cette méthode de financement a souvent une période de remboursement plus longue en raison du coût plus élevé de l'achat d'équipement par rapport à d'autres actifs.
Marges de crédit-bail
Les marges de crédit-bail sont particulièrement nécessaires si vous envisagez de conclure plusieurs contrats de location à l'avenir. Tout comme une carte de crédit ou une marge de crédit commerciale, vous recevez un plafond de crédit pour une courte période. Pendant ce temps, vous travaillez avec des entreprises pour louer divers équipements tant que vous respectez la limite de crédit.
Location par le fournisseur (Financement de l'inventaire/Floor Plan)
Aussi connu sous le nom de financement de gros ou financement des stocks, le "floor planning" est un accord de location entre l'entreprise et un fournisseur. Ce bail est généralement utilisé pour louer de l'équipement auprès d'un fournisseur pour une période déterminée. Les entreprises peuvent économiser de l'argent en accédant à l'équipement sans l'acheter. Les baux sont généralement flexibles et peuvent s'adapter à un besoin spécifique.
Baux à valeur marchande réelle (FMV)
Les baux FMV permettent à l'emprunteur d'utiliser l'équipement pendant un certain nombre de mois jusqu'à ce qu'une décision soit prise : continuer à louer, acheter l'actif ou le rendre au prêteur. L'entreprise peut acheter l'article au prix du marché à ce moment-là. L'actif ne fait pas partie du bilan de l'entreprise.
Crédit-bail (Baux de capitalisation/financement)
Cela peut ressembler à un contrat de location où le preneur paie pour utiliser l'actif mais n'en est pas propriétaire, bien qu'il soit responsable de l'entretien et des réparations. À la fin du terme, l'entreprise peut avoir l'obligation d'acheter l'équipement au prix de la valeur marchande estimée. Contrairement à un bail FMV, ce type de prêt sur l'actif implique généralement des paiements importants et l'actif est considéré comme faisant partie du bilan de la société.
Cession-bail (Sale-Leaseback)
Dans ce type d'accord, l'entreprise vend l'actif puis le reloue à l'acheteur. Cela permet à l'entreprise de libérer du capital et de conserver l'accès à l'actif sans en être propriétaire. L'entreprise reçoit des liquidités de la vente tout en continuant d'utiliser l'actif comme auparavant.
Financement structuré
Il s'agit d'une forme complexe de prêt sur l'actif utilisée pour des prêts que les prêteurs traditionnels n'offrent généralement pas. Il offre des solutions pour ceux qui ne sont pas satisfaits de la structure des prêts conventionnels et est adapté aux besoins spécifiques de l'entreprise. Plusieurs baux complexes peuvent être combinés en un seul ensemble. Ce type de prêt est souvent utilisé pour financer des projets nécessitant des coûts initiaux importants.
Financement des comptes clients
L'argent dû à l'entreprise par les clients peut également être utilisé comme garantie. Ce type de financement permet à une entreprise de recevoir immédiatement le montant qui lui est dû à l'avenir au lieu de devoir attendre que tous les clients règlent leurs factures. Vous pourriez être admissible à emprunter plus de 75 à 85 % de vos comptes clients, contre seulement 50 à 60 % pour la valeur de votre équipement.
Financement des stocks
Il s'agit d'une marge de crédit à court terme utilisée pour que les entreprises puissent acheter des stocks au besoin, ce qui est souvent nécessaire pour lisser les fluctuations saisonnières. Cette méthode peut bénéficier aux entreprises cherchant à obtenir des remises sur volume pour des commandes importantes.
Avantages du prêt sur l'actif
Voici quelques-uns des avantages les plus significatifs :
Facilité d'obtention : Souvent plus accessible que les marges de crédit traditionnelles.
Utilisation optimale des actifs actuels : Vos ressources physiques (immobilisations, stocks, comptes clients) servent de levier.
Approbation plus rapide : Le processus de souscription peut prendre entre 30 et 45 jours.
Utilisation rapide des fonds : Idéal pour embaucher, payer une facture soudaine ou moderniser l'entreprise.
Plus grande flexibilité : Peu de restrictions sur la manière dont vous dépensez l'argent reçu.
Moins de clauses restrictives (covenants) : Moins de conditions strictes à respecter pendant le remboursement.
Conditions de paiement flexibles : Taux fixe ou intérêts seulement, avec des paiements mensuels, trimestriels ou annuels.
Trésorerie accrue : Élimine l'inquiétude liée au manque de liquidités immédiates.
Taux d'intérêt plus bas : Généralement inférieurs à ceux d'un prêt non garanti.
Inconvénients du prêt sur l'actif
Risque de perte d'actifs : En cas de défaut, le prêteur peut saisir vos actifs physiques.
Tous les actifs ne sont pas admissibles : Certains actifs peuvent être trop vieux ou se déprécier trop vite.
Frais potentiellement plus élevés : Des frais initiaux ou une mise de fonds peuvent être exigés.
Financement limité : Le prêt ne représente qu'un pourcentage (50-90 %) de la valeur de l'actif.
Refinancement difficile : Il peut être ardu de renégocier les taux pendant la durée du prêt.
Temps de préparation : Rassembler la documentation nécessaire peut prendre du temps.
Comment se qualifier pour un prêt sur l'actif ?
Bien que plus rapide que les méthodes conventionnelles, certains critères sont requis : Historique de crédit : Un score minimum (souvent 600 ou 620) est généralement nécessaire pour obtenir des conditions favorables. Exigences de garantie : Vous devez être propriétaire des actifs (et non les louer). Documents financiers : États financiers, rapports mensuels, plans d'affaires, déclarations de revenus et évaluations d'actifs.
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